Manchem macht es Spaß, sich selber um seine Finanzen zu kümmern. Dem anderen wiederum ist es eher lästige Pflicht, bei der die rechte Freude nie aufkommen will. Über eine Sache jedoch freut sich jeder: Wenn das Konto voll ist und das Einkommen hoch.

Warum professionelle Finanzberatung?

Professionelle Finanzberatung ist dafür da, um dieses Ziel zu erreichen. Sie erkennt die Stärken und Schwächen der bisherigen Situation und weiß diese zu optimieren. Und dieses so effektiv, dass sie auch den Gewinn dessen, der glaubt, sich schon ganz gut auszukennen, noch erhöhen kann. Denn selbst, wer als Privatperson Spaß an Finanzdingen hat, kann nicht alles wissen. Ein professioneller Finanzberater hingegen, der sich seit vielen Jahren mit der komplexen Materie beschäftigt, kennt sich mit Finanzen und Versicherungen wirklich aus. Außerdem weiß aufgrund seiner Kenntnis aller Angebote und Möglichkeiten jedem das zu ihm passende zu empfehlen.

Wie funktioniert die professionelle Finanzberatung?

Der erste Schritt einer professionellen Finanzberatung ist die der Analyse und Zielfindung. Der Finanzberater erkennt mögliche Schwächen der bislang gewählten Anlageformen und Versicherungen und versucht darüber hinaus auszuloten, welcher Finanz-Typ der Ratsuchende ist. Anhand dieser Informationen loten der Finanzberater und der Beratete aus, welche Ziele erreicht werden sollen. Logisch, dass dieser Schritt der Finanzberatung effektiver ist, hat man sich über die persönlichen Ziele, Möglichkeiten und Vorlieben schon vorher einmal Gedanken gemacht.

Finanzberatung für jeden Finanz-Typ

Die persönliche Lebenssituation gibt also den Rahmen wie auch die erreichbaren Ziele vor. Die professionelle Finanzberatung betrachtet sowohl, welches Vermögen und welches Einkommen schon vorhanden ist. Sie findet die besten Möglichkeiten, um die individuelle Lebensplanung finanziell zu ermöglichen. Und dieses sowohl für einen vorsichtigen Sparer mit solidem Einkommen als auch für einen risikofreudigen Menschen mit großen Plänen für die Zukunft. Auf jeden Finanz-Typ geht der Finanzberater individuell ein und empfiehlt die passenden Anlageformen und Versicherungen.

Der Finanzberater als persönlicher Finanz-Coach

Immer aktuell über alles Neue und Wichtige informiert, ist er im besten Fall eine Art Coach, der seinen Kunden auf interessante Möglichkeiten und Angebote hinweisen kann. Und er hilft, auch in den eigenen finanziellen und versicherungstechnischen Angelegenheiten immer den Überblick zu behalten.
Deswegen ist eine professionelle Finanzberatung für jeden, ob mit großem oder kleinen Einkommen, großen oder kleinen Zielen, immer eine gute Sache.

Im Schnitt 12,52 Prozent Zinsen verlangen die deutschen Kreditinstitute von ihren Kunden, wenn diese ihr Girokonto deutlich überziehen. Zu diesem Ergebnis kommt eine aktuelle Untersuchung der Stiftung Warentest. Laut Empfehlung von Experten sollten sich die Verbraucher nach Alternativen umsehen.

Dispo ist gutes Geschäft

In etwa jeder sechste deutsche Bankkunde überzieht in regelmäßigen Abständen sein Girokonto. Viele Kreditinstitute machen damit ein gutes Geschäft, so die Ergebnisse der Untersuchung. In ihrer Studie hat die Stiftung Warentest circa 1.000 deutsche Banken zu ihren Konditionen in Sachen Girokonto interviewt.

Laut den Ergebnissen der Untersuchung waren die günstigsten Zinssätze bei den Direktbanken zu finden. Beim günstigsten Kreditinstitut langen sie bei knapp sechs Prozent. Bei anderen Banken hingegen müssen die Kunden bis zu 16,6 Prozent Zinsen für ihren Dispokredit zahlen. Vor allem aufgrund der derzeit niedrigen Marktzinsen halten viele Finanzexperten derartige Konditionen für ungerechtfertigt.

Absolut ratsam erscheint es aus diesem Grund, derartige Bedingungen als Kunde nicht einfach hinzunehmen. Wer wenig Ahnung vom deutschen Finanzwesen hat, kann auf einer IHK Weiterbildung seine Kenntnisse in diesem Bereich erweitern. In vielen Fällen hilft aber bereits ein Gespräch mit dem zuständigen Bankberater. Bei manchen Banken können die Kunden ihren Dispokredit in einen Ratenkredit umwandeln, was ihnen günstigere Zinsen beschert. Zeigt die eigene Bank sich nicht kompromissbereit, bleibt als letzte Alternative immer noch der Wechsel der Bank.

Die Stadtsparkasse Oberhausen wird ab September 2010 nur noch drei anstatt vier Modelle von Girokonten führen. Bereits seit Juli bietet das Kreditinstitut seinen Neukunden die Wahl zwischen einen Online- und zwei Filialgirokonten. Bei den beiden herkömmlichen Girokonten handelt es sich zum einen um ein all-inclusive-Konto mit einem höheren Grundpreis sowie um ein Aktiv-Konto, bei welchem sich die Höhe der Gebühren aus der Anzahl der in Anspruch genommenen Leistungen ergibt.

Veränderte Strukturen ab September

Drei drei neuen Girokonten stehen ab September auch den Verbrauchern zu Verfügung, die bereits Kunden der Sparkasse sind. Zum gilt ab diesem Zeitpunkt auch für sie das neue Preissystem. Zum, Beispiel zahlen Inhaber des Aktiv-Kontos ab dann für eine beleglose Buchung wie Lastschriften pro Ausführung 50 Cent. Einige aufgebrachte Kunden haben sich bereits beschwert, dass nun auch Kosten für das Bezahlen mit Karte anfallen würden. Was die Kunden dabei übersehen: für derartige Aktionen wurden bereits bei den alten Basiskonten Gebühren erhoben. Sprecher der Sparkasse ließen nun verlauten, dass geringfügige Erhöhungen der Gebühren nach langjährig konstanten Preisen nun aufgrund der gestiegenen allgemeinen Kosten notwendig seien.

Beratung notwendig

Experten raten Kunden der Sparkasse dazu, sich von ihrem Kundenberater ausführlich über die veränderten Konditionen zu informieren. Die neue Strukturierung soll auch der Vereinfachung und Übersichtlichkeit dienen. Bei dem derzeitigen Angebot braucht man beinahe einen Kurs an der Abendschule, um überblicken zu können, für welche Aktionen Gebühren erhoben werden und wie hoch diese ausfallen. Dass es nun nur noch drei anstatt vier Konten gibt, kann als deutliche Vereinfachung angesehen werden.

In der Bundesrepublik Deutschland ist die Bereitschaft zum Wechsel der Bank ungeahnt hoch. Jeder vierte Bankkunde denkt über den Wechsel zu einem anderen Kreditinstitut nach. Grund dafür ist in vielen Fällen noch immer die Unzufriedenheit mit der eigenen Bank. Noch heute erheben viele Banken für ihre Girokonten hohe Kontoführungsgebühren sowie Gebühren für bestimmte Serviceleistungen.

Bereitschaft zum Wechsel steigt

Vier Millionen Deutsche würden laut einer Umfrage gerne ihre Konto wechseln. Eine Studie der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen kommt zu diesem Ergebnis. Unzufriedenheit mit der derzeitigen Bank ist dabei häufigste Grund zum Wechsel. Viele Verbraucher ärgern sich über zu hohe Gebühren, denn zahlreiche Finanzunternehmen erheben noch immer teilweise zum Teil hohe Gebühren für Standartleistungen wie Buchungen. Zum Teil fordern Banken monatlich Kontoführungsgebühren für ihre Girokonten, zum Teil fordern sie Gebühren für einzelne Buchungen. Auf der anderen Seite existieren in der heutigen Zeit unzählige Kreditinstitute, die Girokonten anbieten, ohne Kontoführungsgebühren zu erheben.

Viele zahlen zu viel

Nach Angaben der Verbraucherzentrale bezahlt heute noch jeder fünfte deutsche Verbraucher im Monat Gebühren in Höhe von fünf bis zehn Euro pro Monat. Jeder zehnte deutsche Bankkunde muss sogar mehr als zehn Euro monatlich für sein Girokonto bezahlen. Gebühren in derartiger Höhe finden vielen Kunden und auch die Verbraucherschützer unangemessen. Warum also nicht das Konto wechseln, wo andere Finanzunternehmen den gleichen Service kostenlos anbieten? Viele Kunden scheuen sich vor dem Aufwand, der mit einem Kontowechsel verbunden sein kann.

Wechsel muss nicht aufwendig sein

Für einen erfolgreichen Kontowechsel muss schon eine ganze Menge Aufwand betrieben werden. So muss aus dem Angebotsdschungel auf dem deutschen Finanzmarkt zunächst eine geeignerte neue Bank gefunden werden. Anschließend müssen alle Zahlungsaufträge und Daueraufträge umgelenkt werden. Zudem müssen Arbeitgeber, Krankenkasse und Energieversorger auf die neuen Kontodaten hingewiesen werden.

Verbraucherschützer raten dennoch zum Wechsel. Wer sich im Internet informiert, findet dort Ratgeberseiten, die nützliche Infos für Wechselwillige bereit halten und zudem Checklisten anbieten, damit beim Kontowechsel und beim Ummelden nichts schief gehen kann.

In der Bundesrepublik werden immer mehr Geldautomaten manipuliert. Die Täter versuchen auf diesem Weg an die EC_Kartendaten ihrer Opfer zu gelangen und plündern im Anschluss daran die Konten ihrer Opfer. Durch derartige Fälle in Deutschland letztes Jahr ein Schaden von insgesamt 40 Millionen Euro entstanden.

Das Bundeskriminalamt konnte im Jahr 2009 insgesamt 964 Fälle zählen, bei denen an Geldautomaten Mini-Kameras und andere Hilfsmittel illegal angebracht wurden. Somit gab es 2009 knapp 20 Prozent mehr Fälle von Skimming, wie eine derartige Geldautomaten-Manipulation auch genannt wird.

Für normale Bankkunden ist mit bloßem Auge nicht ersichtlich, ob ein Geldautomat manipuliert worden ist. Die Kriminellen gehen beim Skimming äußerst professionell vor.

Im Jahr 2011 wird in Deutschland flächendeckend der Magnetstreifen auf Geldkarten durch Chips ersetzt. Durch das Weglassen der für die Täter leicht lesbaren Magnetstreifen kann das Problem teilweise gelöst werden. Vollständigen Schutz bietet es aus der Sicht der Ermittler jedoch nicht.

Innerhalb von Deutschland gab es mit 661 registrierten Fällen in Nordrhein-Westfalen die Manipulationen. Berlin landete mit 363 Fällen auf dem zweiten Platz, gefolgt von Bayern (166 Fälle).

Das BKA geht von einer hohen Dunkelziffer im Bereich Skimming aus. Viele Banken bringen ihre Fälle nicht zur Anzeige, da sie sich um ihr Ansehen sorgen.

Beim Überweisen von Geldbeträgen unterlaufen einem schnell einmal kleine Fehler. So genügt beispielsweise ein kleiner Zahlendreher in der Kontonummer des Empfängers und schon landet der Geldbetrag auf einem falschen Konto. Derartige Flüchtigkeitsfehler sind ärgerlich, waren jedoch bisher mit wenig Aufwand verbunden, da der entsprechende Geldbetrag in der Regel zurück gebucht wurde.

Bei den meisten deutschen Banken und Kreditinstituten gelten seit dem 31. Oktober neue Allgemeine Geschäftsbedingungen (AGB). Die Banken haben ihre AGB an die neue EU-weite Richtlinie zum Zahlungsverkehr angepasst, die zeitgleich in Kraft getreten ist. Banken und Geldinstitute gleichen seither die Namen und Kontonummern der Empfänger von Überweisungsaufträgen nicht mehr miteinander ab. Stattdessen buchen sie das Geld direkt auf das Konto, welches der angegebenen Kontonummer zugeordnet werden kann. Somit können Fehlüberweisungen von den Geldinstituten nicht mehr erkannt und storniert werden.

Das Geld ist jedoch auch seit diesen Änderungen nicht hoffnungslos verloren. Eine wichtige Rolle dabei spielt der Zeitpunkt, an dem der Fehler vom Überweisenden bemerkt wird. Je früher der Fehler auffällt, desto besser stehen die Chancen, das Geld zurück zu bekommen. Wird ein Fehler noch am selben Tag bemerkt und der eigenen Bank unmittelbar gemeldet, dann befindet sich der Überweisungsauftrag mit etwas Glück noch im System des Geldinstituts und wurde noch nicht ausgeführt. In diesem Fall kann er storniert werden und der Kunde erhält den entsprechenden Geldbetrag zurück.

Wurde der Auftrag bereits ausgeführt., dann sollte versucht werden, den Kontoinhaber ausfindig zu machen, der versehentlich den Geldbetrag erhalten hat. Kann er ermittelt werden, dann ist er gesetzlich zur Rückgabe des Geldbetrages verpflichtet.

Schützen kann sich, wer vor den Versenden einer Überweisung sorgfältig alle Angaben zum Empfänger überprüft.

In den Schlagzeilen der Medien ist oft von Kreditkartenbetrug die Rede. Tatsächlich hat laut Statistik des Bundeskriminalamtes die Anzahl der Fälle von Kreditkartenbetrug in den letzten Jahren zugenommen.

Kreditkartenbetrug ist eine Form von wirtschaftlicher Kriminalität, bei der gefälschte oder gestohlene Daten von Kreditkarten verwendet werden, um Geld zu erbeuten. Den Opfern entsteht dadurch ein finanzieller Schaden. Es gibt eine Vielzahl verschiedener Möglichkeiten des Kreditkartenbetruges. Die Betrüger lassen sich ständig neue Tricks einfallen, um fremde Kreditkarten und Kontodaten zu gelangen.

Die klassische Methode ist der Diebstahl der Kreditkarte aus der Geldbörse des Opfers. Andere Diebe erschleichen sich Passwörter und Pincodes mit Hilfe manipulierter Kartenlesegeräte und Geldautomaten.

Ebenfalls geklaut werden können Kontodaten über gefälschte E-Mails. Dabei gibt sich der Datendieb als Mitarbeiter einer Bank aus und erfragt Daten des Kontoinhabers. Diese Methode des Datenklaus im Internet heißt Phishing. Kontodaten können auch durch gefälschte Internetdienste und Shops in falsche Hände geraten. Dabei werben Betrüger mit verlockenden Angeboten, um gutgläubigen Verbrauchern ihre Kontodaten zu entlocken. Durch die Ausnutzung von Datenlecks und Sicherheitslücken im Internet können Betrüger ebenfalls an fremde Kontodaten gelangen.

Im Zeitalter des Internets und seiner scheinbar unendlichen Möglichkeiten ist niemand zu hundert Prozent sicher vor Kreditkartenbetrug. Schützen kann sich, wer seine Kreditkarte sorgfältig aufbewart und Passwörter nicht leichtfertig an Dritte weiter gibt. Der Eingang von E-Mails, die angeblich von der eigenen Bank stammen, sollte umgehend dem zuständigen Kundenberater mitgeteilt werden. Seriöse Kreditinstitute erfragen Kundendaten nicht per E-Mail – derartige Mails sollten deshalb auf keinen Fall beantwortet werden. Folgen sie deshalb keiner Aufforderung zur Angabe ihrer Kontodaten. Zudem sollte darauf geachtet werden, dass die Kreditkarte nach der Benutzung wieder in der Geldbörse landet. Ein Verlust der Karte sollte sofort gemeldet werde und diese gesperrt werden lassen.

Direktbanken wieder deutlich günstiger

Wie nicht anders zu erwarten sind es mal wieder die Direktbanken, die ihren Kunden ein günstiges Angebot zur Verfügung stellen. Besonders günstig ist die Skatbank, die mit ihren sechs Prozent Zinsen unschlagbar ist. Dicht dahinter sind sind die DKB, die DAB Bank und die SKB Bank, die immerhin noch Zinsen unter acht Prozent pro Jahr bieten.
Auch unter den Direktbanken gibt es allerdings einige schwarze Schafe, die bei den Dispozinsen die zehn Prozent Grenze überschreiten, wie zum Beispiel die 1822direkt, oder aber auch die Volkswagenbank.  
Kunden, die Wert auf ein Konto mit Dispokredit legen sollten also erst einmal einen Vergleich anstellen, um heraus zu finden bei welcher Bank sie am billigsten weg kommen. Eine andere Möglichkeit ist, immer über das Guthaben auf dem Konto Bescheid zu wissen, um gar nicht erst in Versuchung zu kommen das Konto zu überziehen und den Dispokredit zu nutzen.

Die Qual der Wahl

Wo man sich seine Kreditkarte holt bleibt einem selbst überlassen. Da die Auswahl groß ist sollte man die verschiedenen Angebote miteinander vergleichen um die Kreditkarte mit den passendsten Konditionen zu finden.  Es gibt Kreditkarten, bei denen muss der Kunde jedes mal eine Gebühr zahlen wenn Geld abgehoben wird. Achten Sie in so einem Fall also entweder darauf die EC-Karte zu benutzen oder aber eine kostenlose Kreditkarte zu wählen.
Die Angebote der Direktbanken sollte man bei der Suche nach der passenden Kreditkarte natürlich nicht außen vor lassen. Bei der DKB und der Comdirekt Bank ist es beispielsweise Möglich auch im Ausland Geld abzuheben, ohne dass eine Gebühr erhoben wird. Während bei anderen Kreditkarten eine Gebühr von zwei bis vier Prozent der Abhebesumme erhoben wird.
Um eine Kreditkarte zu bekommen wird wie bei einem richtigen Kredit auch die Kreditwürdigkeit und Bonität des Kunden geprüft. Außerdem wird auch die Auskunft der Schufa eingeholt. Wenn das alles stimmt steht einer Kreditkarte nichts mehr im Weg und Sie können Bargeldlos zahlen, aber vergessen Sie nicht sich zu informieren was für Gebühren wann fällig werden.